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案例故事
为老年客户办理黄金定投业务引投诉
2018年11月19日，俞某投诉响应，近期在打印银行卡活水时发现，其有两笔不解情况的往来，往来敌手方露馅为A银行。俞某称其不懂金融业务，发怵有不解风险，因此该银行卡仅用于代发工资，未灵通手机银行、网上银行等功能，也未办理过答理投资等业务，近期仅办理过一笔银行卡取款业务。俞某合计银愚弄命主谈主员涉嫌违纪操作其银行卡账户，故向东谈主民银行某中心支行投诉乞助。
东谈主民银行某中心支行接到投诉后，实时向A银行访问核实。经访问，2018年5月29日，俞某到A银行办理取款业务，银愚弄命主谈主员向其保举“易存金”业务，并提议俞某体验一下1克黄金往来。俞某原意后进行了定投买入、定投赎回操作，定投金额为280元，赎回金额为265.5元，随后该使命主谈主员为其补上了14.5元的往来亏空。
把柄A银行提供的诠释材料露馅，上述两笔往来如实为俞某原意操作完成，也未对其产生试验经济损失。然而A银行向俞某保举“易存金”作为存在不妥：一是俞某已年近七旬，经济源流有限且本人为风险厌恶型，“易存金”则是与黄金价钱挂钩的投资型产物，具有一定的风险；二是俞某对金融业务了解未几，柜面使命主谈主员向其保举体验“易存金”业务时，并莫得向客户证实其体验的具体业务称呼。鉴于此，东谈主民银行某中心支行要求A银行立即为俞某关闭贵金属账户，同期责令A银行加强对一线业务东谈主员的培训和处置，纪律营销作为。
法律分析
合理分辨金融产物和就业风险品级以及破钞者风险承受品级
除A教学、B钱包相干案例外，东谈主民银行某中心支行在金融破钞者投诉受理、处理经由中，也屡次遭受金融破钞者响应“膏火变贷款”的问题，涉嫌侵害金融破钞者知情权、自主遴荐权。
1.《中国东谈主民银行金融破钞者权益保护实施主见》（银发〔2016〕314号）第十一条文矩：“金融机构应当把柄金融产物和就业的特质评估其对金融破钞者的稳妥度，合理分辨金融产物和就业风险品级以及金融破钞者风险承受品级，将合适的金融产物和就业提供给合适的金融破钞者。金融机构不得向低风险承受品级的金融破钞者保举高风险金融产物。”本案例中，俞某是别称低净值低风险承受材干的客户，并不稳妥风险较高的黄金定投业务，A银愚弄命主谈主员的倾销作为违犯了合适性处置要求。
2.《中华东谈主民共和国破钞者权益保护法》第八条第一款端正：“破钞者享有明察其购买、使用的商品大致经受的就业的真的情况的权益。”《国务院办公厅对于加强金融破钞者权益保护使命的领导想法》（国办发〔2015〕81号）端正：“金融机构应当以阳春白雪的谈话，实时、真的、准确、全面向金融破钞者露馅可能影响其决议的信息，充分请示风险。”本案例中，A银愚弄命主谈主员在保举客户体验黄金定投业务时，尽管在递次上获得客户授权原意，但试验上并未使客户昭着此金融业务的着实内容，客户的往来作为很猛进程上是对金融业务的歪曲所致。
案例启示
在销售黄金等产物时，要介怀评估金融破钞者的风险承受材干
1.金融机构应加强对一线东谈主员的培训和处置，纪律职办事为，在销售黄金等产物时，要相配介怀评估金融破钞者的风险承受材干，合理营销，以阳春白雪的谈话让金融破钞者领略所购买的产物和就业，切实保护金融破钞者的正当权益。
2.金融破钞者应加强对金融学问的学习，感性遴荐金融产物和就业。在斗争新式金融产物和就业时，要仔细阅读协议条件，充分了解金融破钞者的权益和义务，明确金融业务风险，审慎遴荐稳妥自身风险承受材干的金融产物。
互动问答
金融机构应当以阳春白雪的谈话，（ ）向金融破钞者露馅可能影响其决议的信息，充分请示风险。
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（本文供稿：中国东谈主民银行金融破钞权益保护局；本文互动筹备：重庆银行消保部 罗帅 鲜娇蕾）
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